¡Nueva Ley que elimina la Reduccion de Deuda en ciertas circunstancias!
Aquellos que están experimentando problemas financieros tienen alternativas a la Ejecución de la Hipoteca de su hogar.
James R. DeBoth, Presidente –Mortgage Market Information Services, Inc.
A pesar del estado de salud de nuestra economía y los índices de desempleo, las compañías son compradas y reducidas, lo que resulta en que la gente pierda sus trabajos y en algunos casos sus hogares. Una emergencia médica puede acabar con nuestros ahorros, y un gran número de problemas pueden surgir y hacerlo enfrentar la posibilidad de la ejecución de una hipoteca. Sin embargo, es importante tener en mente que existen alternativas a la ejecución de hipoteca.
Lo primero que hay que recordar es que su compañía hipotecaria esta en el negocio de las hipotecas, no en el negocio de las bienes raíces. La compañía hipotecaria no quiere realmente su hogar. Para un prestamista, la ejecución de una hipoteca es el último recurso, especialmente porque es un proceso caro, que consume tiempo y no deja ganancias. Lo que quieren los que están en la compañía es su dinero. Si usted está retrasado en sus pagos de la hipoteca, el préstamo es considerado moroso. Sin embargo, mientras usted sea abierto y honesto con los prestamistas hipotecarios, generalmente estarán dispuestos a trabajar con usted.
Como el analista de crédito Rick Swartz, de Kern County Credit Consultants en Baskerfield, California, señala, ellos no pueden trabajar con usted para ayudarlo a resolver su problema si no saben que existe un problema. Si usted pierde su hogar en una ejecución de hipoteca, también terminará con una mancha negra en su historial crediticio que permanecerá ahí por años; una mancha que ahuyentará a posibles prestamistas que le podrían ayudar a conseguir otro hogar en un futuro. Por lo tanto, Swartz recomienda que “es esencial mantener la comunicación con su prestamista. Asegúrese de hablar regularmente con su prestamista acerca del estado de su hipoteca. Algunos prestamistas lo ayudarán con opciones y estrategias, pero la comunicación es esencial.”
Si tiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) “la FHA tiene un programa de dificultad. Sin embargo, tiene que comprobar que se encuentra en dificultad. Si lo hace, la FHA puede ayudarle a reestructurar el préstamo” Irónicamente, Swartz agrega, “tiene que calificar para demostrar que realmente se encuentra así de mal, y algunas veces tiene que regresar un mes después, cuando las cosas estén peor.”
Si tiene un préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (Veteran Affairs, VA), la agencia tiene asesores que, en algunos casos, puede llamar para solicitar que le ayuden a arreglar la hipoteca con su prestamista. Pueden ayudarlo a llegar a un programa alternativo de pagos para lidiar con su situación actual.
De cualquier manera, si tiene un préstamo convencional, solo haga una llamada a su prestamista y dígale su problema. Los prestamistas frecuentemente lo ayudarán a generar un plan de pagos diferidos. Si, por ejemplo, se queda un tiempo sin empleo, o ha tenido gastos mayores, pero está de nuevo en condiciones de realizar pagos, el prestamista puede sumar una porción del monto vencido a sus pagos mensuales hasta ponerse al corriente. Sin embargo, existirán intereses y tal vez algunas penalizaciones, que generalmente son marcados como cargos especiales por proceso. No obstante, si esos cargos significan que puede conservar su hogar en lugar de perderlo, vale la pena pagarlos.
Si usted sabe que no tiene ninguna manera de conseguir el dinero, o si el prestamista se niega a trabajar con usted, puede ahorrarle a todos los involucrados, incluyéndose usted mismo, muchos problemas al vender la casa. Si la casa vale más de lo que usted debe, puede venderla, pagar la deuda de la hipoteca, así como los atrasos y penalizaciones, y aún conservar algo de dinero en su bolsillo. Al final, terminara en buena forma.
Cuando no puede conseguir suficiente dinero con la venta para satisfacer al prestamista, puede intentar una venta rápida. Esto también se conoce como una escritura en lugar de ejecución de hipoteca. Swartz dice que en una venta rápida el prestamista se ahorra los costos y agravios de tener que realizar una ejecución de hipoteca, lo que implica abogados y cortes, y el propietario evita la mancha negra en su importante reporte de crédito.
“Digamos que usted compró su casa por $90,000, aún debe $70,000 de ello, pero el mercado está a la baja y lo más que puede conseguir por ella son $65,000,” explica Swartz. “En una venta rápida el prestamista tomará los $65,000 y renunciará a los $5,000 restantes.” Mientras menos sea el dinero que la compañía hipotecaria tenga que renunciar o perder por la casa – es más probable que siga con el trato. Pero mientras el prestamista esté dispuesto a perdonar los $5,000, el IRS ciertamente no lo hará.
Swartz explica que el IRS contempla los $5,000 como ingresos, ya que el prestamista los ha, en efecto, otorgado a usted al no obligarlo a pagar el resto de la deuda. Analizándolo desde el particular punto de vista del IRS, el prestamista reportará esos $5,000 como una pérdida, una deuda no cobrada. El IRS supone que tiene el derecho de encontrar a alguien que pague los impuestos por ellos. Aún si usted tiene que pagar impuestos por eso, no irá en su historia de crédito como una ejecución de hipoteca, lo cual le facilitará poner sus finanzas y su historial crediticio en forma lo bastante buena como para buscar otra casa.
Al enfrentarse a la posibilidad de una ejecución de hipoteca, es muy importante recordar que a menudo hay un buen número de alternativas. Lo primero que hay que hacer es contactar al otorgante de su hipoteca. Puede lograr un programa de pagos diferidos o un plan de pagos alternativo totalmente diferente. Aún si un nuevo plan no funcionara en su situación económica actual, puede vender la casa para pagar la deuda de la hipoteca y ahorrarse usted y a todos los involucrados muchos problemas. A fin de cuentas, asegúrese de explorar todas sus opciones antes de aceptar una ejecución de hipoteca.
James R. de Both es un columnista nacional financiero y es Presidente de Mortgage Market Information Services, Inc. © 1995, 1996, 1997, 1998,1999 Mortgage Market Information Services, Inc. Todos los derechos reservados.
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